Thursday, December 29, 2016

Bilan de nos dépenses 2016


J'adore ce temps-ci de l'année pour faire le point sur nos dépenses et développer une stratégie pour l'année à venir. Dans ma prochaine publication, je vous listerai mes résolutions financières pour 2017.

Voyons ici comment se sont déroulées les dépenses en 2016 pour chaque catégorie de mon GL. Vous pourrez comparer avec votre situation et n'hésitez pas à commenter vos réflexions!

Nous sommes 4, mais souvent 5... nous sommes 2 adultes et 2 enfants (4 et 8 ans), mais en plus nous hébergerons fréquemment des étudiants étrangers qui ont entre 15 et 21 ans.

L'ÉPICERIE - 10 426$

C'est mon péché mignon! Depuis que je travaille, c'est le seul domaine où je ne me suis jamais imposé de limites... mais je crois être rendu là dans ma vie. On a dépensé en moyenne 870$ par mois en nourriture. C'est grosso modo 200$ par semaine. Je pense qu'on pourrait faire beaucoup mieux...

RESTAURANT - 1 216$

Il y a 3 mois dans l'année où nous n'y sommes pas allés. La plupart de nos sorties restos sont dans le cadre du travail lorsqu'il y a un départ ou un anniversaire et que la pression des pairs nous incite à y aller. L'autre source de restos sont les camps de jour à Montréal de notre fille l'été... À la fin de la semaine, mon conjoint l'emmène au Five guys burger. Pour le reste, environ une fois par trimestre, on se prend un bon repas au restaurant local de notre coin de pays. C'est un lieu qui mets en valeur les produits locaux et tout est fait maison. J'ai horreur des grandes chaînes... je préfère donner des emplois à des couples qui réalisent leurs rêves. On a été plus souvent au resto depuis que nous hébergeons une étudiante AFS pour l'année scolaire. Ça fait parti des dépenses nécessaires pour lui partager notre culture.

ESSENCE - 4 412$

Nous rêvons de pouvoir acheter dans les années à venir une voiture électrique. En attendant, il faut se contenter de notre Mazda 3 et notre Dodge grand caravan. Malgré que mon mari utilise l'autobus pour se rendre au travail, il faut quand même se rendre au terminus! Vivre en campagne a plusieurs avantages, mais ça fait augmenter les achats d'essence car tout est toujours un peu loin...  Moyenne de 367$ par mois.

COMMUNICATIONS - 1 987$

Nous avons 2 cellulaires avec des forfaits très minimaux. Un chez vidéotron (30$/mois) et un chez koodoo (23$/mois). Nous avons aussi illico avec 15 postes au choix (48$/mois) et Internet 120g (54$/mois). Parfois, surtout quand on héberge, on achète des blocs d'internet illimités à 15$. En voyage, il arrive qu'on doivent payer des petits frais supplémentaires pour internet sur le cellulaire.  On en vient à une moyenne de 165$ par mois.

ÉLECTRICITÉ - 1 936$ 

J'ai lu qu'il est possible de diminuer sa consommation d'électricité avec plein de petits trucs. Ce sera à essayer quand nous aurons plus de temps :) Pour l'instant on bénéficie d'un système de ristournes que j'expliquerai dans une prochaine publication...  alors on s'en sort pour 161$ par mois.

ASSURANCES - 3 157$

J'inclus ici l'assurance habitation, auto et vie. On paye 91$ par mois pour un kit de 4 assurances vie à montant fixe. Quand elles seront finies de payer, elles appartiendront à chaque bénéficiaire ne propre jusqu'à sa mort. Le montant remis au décès n'est pas indexé... Je le vois comme une épargne étrange... C'est payant si tu meurs au début lol... mais bon, ce que j'aime le plus c'est que les assurances on les paye avec nos cartes de crédit donc ça aide à avoir des dollars de ristourne sur nos cartes tout en créant une sorte d'épargne. 263$ par mois.

TAXES - 2 144$

Vive la campagne pour ça :D Et le choix d'une petite maison et de ne pas finir le sous-sol...  Taxes municipales de 1 572$ et scolaires de 572$.

VOITURE - 2 700$

On a emprunté de l'argent pour la Mazda. On a remboursé 1500$ cette année. Le reste sont des frais de changements de pneus, entretien régulier, permis de conduire et immatriculation.

VÊTEMENTS - 773$

On a acheté plus de vêtements cette année car les années précédentes on était plus autour de 400$. Mais quand même pour une famille de 4 c'est humble!

CADEAUX - 1 696$

On s'est sentis généreux! Nous tentons de donner moins d'objets et plus des activités ou sorties intéressantes. À Noël j'ai offert des expériences en simulateur de vol... des billets pour des humoristes ou des spectacles de l'OSM... c'est plus cher, mais plus intéressant je crois.

HYPOTHÈQUE - 22 722$

On a hâte que ça se termine alors nous avons fait un remboursement anticipé de 5000$ en juillet. Aussi nous mettons tous nos dollars de récompense sur la carte de crédit en remboursement. Ce compte GL achève, il faut garder le tempo!

GARDERIE, SERVICE DE GARDE & CAMPS DE JOUR - 4 323$

Ça pourrait être bien moins cher, mais on profite du fait que mon conjoint travaille à Montréal pour inscrire notre grande dans des camps jours fantastiques! Musée des beaux-arts, musée McCord, labos de science de l'UQAM, etc... je jalouse ses étés. On le voit comme un investissement dans sa culture générale.

AUTOBUS - 1 249$

C'est rendu 95$ par mois pour une passe qui fait juste du Dix30 à montréal... ça n'inclut pas tout le réseau de transport... C'est cher. On achète aussi des passe à notre fille l'été pour les camps.

VOYAGE - 6 774$

C'est sûr que les voyages sont du luxe, mais ça nous apporte tellement! Ce que je préfère c'est de revenir avec des nouvelles idées pour changer nos vies au quotidien. Par exemple des nouvelles recettes, de nouvelles façons de ranger les objets, des nouvelles coiffures, vêtements, vaisselle, etc...  Les voyages nous font voir notre maison et notre mode de vier d'une façon différente et influence nos rêves. On s'en tire à bon prix pour tout ce qu'on réalise dans ces supers voyages. Nous sommes allés en famille visiter Seattle et faire une croisière en Alaska. On utilise airbnb, viator, on book directement chez les fournisseurs sans passer par des agences de voyage... on a l'assurance voyage gratuitement sur notre carte de crédit.

ÉPARGNE - 17 500$

Pas vraiment une dépense... mais ça sort de l'argent disponible. Ça inclut 3000$ en REEE et le reste principalement en REER... mais ça n'inclut pas les REER qui se prennent directement sur nos payes via nos employeurs. Un compte GL à augmenter afin d'obtenir notre indépendance financière avant l'âge normal de la retraite.

PARASCOLAIRE - 2 532$

C'est pas donné les cours d'équitation. 40$ par semaine, 35$ si elle fait son cours avec une autre fillette... pour l'instant les cours de musique de la cadettes sont beaucoup plus abordables... mais quand nous devrons louer ou acheter un violon, est-ce que tout ça deviendra semblable??

DIVERTISSEMENTS - 759$

On mets ici les billets de spectacle, les coûts d'entrées dans des musées, etc...

MÉDICAL - 1 213$

C'était une année spéciale, avec l'accident de mon mari on a eu plus de dépenses dans ce domaine. Avec son changement d'employeur aussi nous n'avons plus d'assurance dentiste alors il faut payer pour chaque rendez-vous...  en 2016 j'ai aussi changé mes lunettes qui étaient très vieilles. Un verre avait chipé après les avoir échappées sur l'asphalte.



Ça fait un peu mal au coeur de lire qu'on a dépensé au total 77 021$ en 2016.
La bonne nouvelle c'est que beaucoup de ces dépenses n'existeront plus à la fin 2017.
Encore moins existeront après le départ des enfants de la maison.
Je parlerai de mes objectifs de coût de vie dans ma prochaine publication!

Tuesday, December 27, 2016

La fausse pension


Je crois qu'il est bien de fournir gîte et couvert à ses enfants tant qu'ils sont aux études (sauf s'ils changent de domaine 3 fois...) mais je crois que lorsqu'ils ont terminé et trouvé un emploi... la gratuité doit prendre fin. Si l'enfant est bien à la maison et qu'on s'endure bien, pourquoi pas lui imposer un loyer?  Parlons ici d'un cas fictif :

Le garçon a fait ses études sans rater une année, il fait 2 ans de cégep et 3 ans d'université. Il a obtenu un BAC et un premier emploi qui le paye 16$ / h. 

Il fait 40 hrs par semaine X 16$ = 640$ ... après impôts = 498$ ... X 4 = 1992$ Net par mois.

Vous décidez de lui demander de payer une pension de 600$ par mois. Soit 30% de son salaire net.  Après tout il a le gîte, le couvert, l'internet, netflix, hydro, etc, etc, etc... inclus là-dedans.

J'en entends déjà se dire... Mais c'est mon enfant!! Il commence dans la vie!! J'ai les moyens de lui offrir tout ça... Il a travaillé fort à l'école et il commence dans la vie... Pourquoi lui demander de payer pour ce que je lui offrais gratuitement avant??

Parce que c'est pu un bébé.  Parce que vous aussi vous travaillez fort pour vos choses.  Il est grand, il peut partir et avoir un apart... à ce prix-là c'Est déjà un bon deal pour lui!

Maintenant... vous faites bien ce que vous voulez de votre argent... mais pour plaire aux mères poules citées précédemment... je vous invite à - oh sacrilège! - MENTIR !

Votre fils est bien élevé. Il vous aime. Il comprend qu'il doit faire sa part et accepte de payer le 600$ par mois. Où est le mensonge? Faites-lui croire que vous avez besoin de cet argent. Qu'il pense que vous le dépensez... et là c'est là que mon plan devient tout angélique... Placez cet argent! Continuons le scénario :

Le fils reste à la maison en payant une pension de 600$/ mois pendant 3 ans. 

600$ que vous mettez dans un placement à du 2.5% pendant 3 ans.  À la fin, il y a 22 406$ d'épargnés. Vous pouvez alors lui faire la grande surprise de lui offrir... comme cashdown sur sa première maison ou pour acheter une voiture ou pour prendre des REER... en lui faisant la morale sur l'épargne! 

C'est pas un beau cadeau à faire à son enfant ça? Les paroles sur les bienfaits de l'épargne ne marqueront jamais autant qu'un geste concret. J'ai été conservateur sur le revenu de l'enfant et le taux d'intérêt... on comprend que tout cela pourrait être revu à la hausse, mais j'ai volontairement faire un scénario plus modeste pour qu'il semble réalisable à plus de gens. Je parie que votre enfant vous pardonnera d'avoir menti ;)

Friday, December 16, 2016

Se créer une liste de souhaits pour moins dépenser

Notre cerveau est ainsi fait qu'il veut succomber aux plaisirs immédiats. Il y a super longtemps, quand nous étions des hommes des cavernes, s'approprier tout de suite tout ce qu'on pouvait était la base de la survie. Ceci est resté enfuit au centre de notre cerveau et aujourd'hui, réussir à raisonner pour passer outre fait la différence entre gens économes et gens dépensiers. Jean de la Fontaine nous a résumé ça en différence entre la cigale et la fourmi.

Tout ça pour dire que bien souvent, quand on a un coup de coeur pour quelque chose qu'on vient de voir... qu'on le veut, il faut se mettre en place une routine de discipline qui viendra ré-évaluer cette envie pour savoir si elle est nécessaire ou s'il s'agit d'une gâterie inutile. De là le fameux slogan de Pierre-Yves McSween : "En as-tu vraiment besoin?"

J'irais une coche plus loin... Développer le réflexe de se poser cette question avant de faire un achat est déjà très bien!!  Une autre idée est d'utiliser une liste de souhait visuelle. Vous serez surpris de voir à quel point le fait de posséder seulement l'image de la chose convoitée satisfait déjà beaucoup vos envies.  Voici ce que je propose : On se fait un album Pinterest appelé Liste de souhait. Il peut être public ou privé selon votre préférence.  Si vous êtes dans un magasin et que vous voyez quelque que chose que vous voulez acheter... Disons, un bel ensemble de vaisselle avec des petits hiboux dessus  - vous craquez pour les hiboux!! - et dont les bords des bols ne sont pas chipés comme ceux que vous avez en ce moment....   Vous les achetez? Vous avez eu une semaine de marde alors vous les méritez?  La compagnie vous a offert un bonus avant Noël, il pourrait servir à ça?  Vous allez recevoir le 24 ça serait beau sur la table?   NON!   Vous devez faire ceci :

- Prendre le kit de vaisselle en photo, si possible avec le prix
- Sauvegarder la photo dans votre album pinterest "Liste de souhait"
- Peut-être mettre le nom du magasin dans la description
- Sortir de cette boutique et rentrer chez vous

Une semaine plus tard...  si ça fait déjà 8 fois que vous parlez de vos assiettes de hiboux avec votre chum et qu'il n'en peut plus... vous pouvez décider que c'est un achat nécessaire et aller vous l'acheter. Vous êtes libres, tsé.   Mais si finalement vous n'y pensez plus, ne les achetez pas.

Quand votre mère vous appelera en panique pour demander qu'est-ce que vous voulez pour Noël cette année, vous lui partagez l'album!  Et ça marchera aussi pour votre fête plus tard.

La période de réflexion d'une semaine devrait suffir à vous faire passer la majorité de vos envies. Fier de vous, vous pourrez même plus tard, faire le ménage de l'album pour retirer que ce vous ne voulez pas finalement en calculant mentalement tout l'argent économisé.

Wednesday, November 30, 2016

Pourquoi il ne faut pas paniquer quand la bourse baisse



Comparons les investissements dans la bourse à posséder des poules.


Disons que vous décidez aujourd'hui de devenir agriculteur pour vendre des oeufs. Vous voulez que votre entreprise grossisse et devienne la plus profitable possible. Vous voulez avoir un troupeau de poules tellement gros que vous produirez des milliers d'oeufs par mois. Assez pour vivre que de ça et prendre votre retraite.

Vous achetez vos premières 100 poules, ce qui vous coûte 10 000$. Elles commencent immédiatement à produire des oeufs. Vous vous procurez aussi des coqs pour avoir des poussins. Vous élevez les poussins, mais aussi chaque mois, vous continuez à acheter des poules. Les mois passent et tranquillement, vous avez de plus en plus de poules.


Un matin, votre fournisseur vous appelle et vous dit que le prix des poules vient de baisser de 50%! C'est triste car vous avez perdu 5000$ sur le coût d'achat de vos premières 100 poules?


Est-ce que c'est la bonne façon de voir ça?


Non... Vous êtes heureux que les poules coûtent maintenant moins cher, parce que vous pourrez continuer d'en acheter, mais cette fois à du 2 pour 1 et votre poulailler deviendra plus grosse plus rapidement.


Les actions en bourse, c'est comme les poules. Elles pondent des oeufs qu'on appelle "dividendes", qui est de la vraie argent qui peut automatiquement se déposer dans votre compte de banque ou être réinvesties dans l'achat d'encore plus d'actions.


Certaines plus jeunes compagnies - des petites poulettes - ne donnent pas de dividendes, mais ça ne veut pas dire qu'ils ne vous donnent pas d'argent - elles réinvestissent leurs profits pour grossir plus vite pour éventuellement devenir une bonne pondeuse.


Il n'y a qu'un seul moment où ça importe si les actions ont baissées : le jour que vous voulez les racheter pour utiliser l'argent à autre chose. Ce moment devrait être plus loin dans votre vie, entre-temps quand la bourse baisse... bien on se dit que c'est le temps d'acheter plus de poules.


* Cet article est inspiré du blog de mr money mustache

Friday, November 11, 2016

Idées cadeaux 2016

Il m'a été demandé, je l'ai créé : mon dossier Cadeaux de Noël 2016!

Noël, ce devrait être une fête d'amour, de soupers en famille, de chanter, de faire des jeux, de rire.  Cependant, ces dernières années, le côté commercial a pris le dessus et c'est devenu une obligation d'échanges de cadeaux. Dommage.

Si vous avez tout tenté pour convaincre la famille d'arrêter de se faire des cadeaux sans succès; je vous liste ici des idées pour faire des cadeaux intelligents et si possible à moindre coût.

Au diable la quantité, visez UN cadeau par personne, mais un qui surprend. Un que la personne pensera à mentionner le 1er janvier dans son party dans l'autre famille, à la question : "Qu'est-ce que tu as reçu en cadeaux à Noël ? "

L'idée est aussi de combattre la pollution en donnant des choses qui seront utilisées et non entreposées ou jetées. 

LES BEAUX PARENTS

Jouons la corde sensible. Les beaux-parents sont des adultes qui ont du vécu et probablement que leur maison contient déjà tout ce qu'il leur faut.  Donc la clé ici, c'est de jouer sur les émotions. On sauve en donnant un cadeau qui fait pour les deux.  Je vous propose de donner un objet personnalisé avec des photographies de vous, d'eux et / ou de vos enfants.  Je privilégie le calendrier mural.  Toute l'année ils vont penser à vous et vous être reconnaissants d'avoir fournis ces jolies photos de leur descendance. Si vos beaux parents sont technos et n'utilisent pas les calendriers papiers, regardez les nouveaux objets boutique photo comme chez jean coutu : http://iphoto.jeancoutu.com/Products/Gift

Des boules de noël, des sacs à bandoulière, des couvercles de cellulaire, des tasses, des sacs d'épicerie en tissu et même des casse-têtes!.  Il y a un filon-là.

LA GARDIENNE

Le même objet photo fait pour les beaux-parents peut être acheté en 2 exemplaires et donné aussi à la gardienne.  Temps économisé et probablement qu'ils se connaissent pas donc ils ne sauront pas qu'ils ont eu la même chose.

Si vous êtes pas photogénique ou ça vous inspire pas, pour la gardienne je trouve que des billets pour le cinéma c'est bien.  Penser à donner assez de billet pour qu'elle puisse y aller en famille. Il y a des bons deals d'achats en gros de billets cinéma sur des sites comme tuango ou chez costco.

LE BEAU-FRÈRE ET LA BELLE-SOEUR

J'aime bien faire du 2 dans 1.  Probablement que vous avez des billets de spectacle ou activité de levée de fond pour vos enfants.  Genre souper spaghetti ou concert de piano de votre aînée...  Vous devez vendre ces billets, mais vous voulez pas achaler la terre entière. Pourquoi pas acheter les billets et donner ça en cadeau au beau-frère?  Vous avez vendu pour la levée de fond + vous aurez des gens avec vous dans votre sortie so-so...  ;)

Cuisine
Si la belle-soeur aime cuisiner, j'irais dans le gadget de cuisine qu'on s'achète pas, mais attention, il doit être utile quand même.  J'irais vers le gaufrier, grill à panini, la machine à barbe à papa, l'emballeuse sous-vide...  ou un ensemble de plus petits gadgets comme une microplane, un silpat (tous les chefs en veulent), ou un couteau à juliennes.

Auto
Des produits d'entretien pour la voiture s'offrent bien en cadeau et sont très abordable. Une bouteille de RainX est un petit luxe qu'on néglige. Faites-vous conseiller par le commis section auto du canadien tire, il va être content de faire autre chose que fournir les clés des toilettes aux maman d'enfants en quête de propreté! Il ya des bouteilles de produit qu'on mets dans le gaz l'hiver, des organiseurs à attacher aux sièges pour faire des tables ou rangement aux enfants assis derrière, des démarreurs à distance, des gps ou des caméras de recul! Tout dépend de votre budget.

UN BÉBÉ
Mon cadeau #1 pour les bébés, c'est des ustencils en argent où on fait graver son nom. Petite cuillère, couteau et fourchette... certains à qui j'ai donné ça il y a 12 ans me disent s'en servir encore! On trouve cela dans les kiosques de centre de couloir de centre d'achats où on peut faire graver des médailles d'athètes ou des clés. 

ENFANTS / ADOS
Les enfants ont pleins de bébelles pour pas dire trop.  Il a été prouvé que les expériences apportent plus de bonheur que les possessions. Pourquoi ne pas offrir aux enfants, neveux, etc... une activité?  Des billets pour un spectacle... Des entrées pour un musée... Du temps avec vous pour faire quelque chose qu'ils aimeraient?  Une journée de ski, zoo de granby l'hiver, aller un samedi magasiner à Burlington ou juste une invitation à faire un igloo chez vous et manger des guimauves devant un feu de camp?  Vous les connaissez, vous pouvez savoir ce qui leur ferait plaisir. Dans ce monde où ils sont toujours dans des horaires organisés, du temps pour découvrir mononcle c'est inoubliable. 

Vous préférez rester dans les jouets? J'aime les jouets classiques, indémodables et abordables...  car le toutou paw patrol du moment du costco.... il sera vite oublié.
L'oublié spyrographe  (y'a des kits plus petits et moins cher que celui du lien)
Une épée de jeu réaliste  (calimacil est une compagnie québécoise d'armes pour jeu de rôle très réputée)
Une robe de qualité théâtre sur ebay (cherchez avec les mots clés girl victorian dress et dans la section Reenactment / theater outfits)
Les costumes réversibles québécois (véritable coup de coeur, fait au québec, réversibles, bons aussi pour halloween, très grand choix et bas prix)
Les kits pour faires des tatouages temporaires
Logiciel TapTouche pour apprendre le doigté à l'ordinateur
Un kaléidoscope deluxe (c'est fou les enfants savent même pu c'est quoi)

J'adore le site web de mastermindtoys.com pour acheter des jouets. C'est canadien, le site web est bien fait, la livraison est rapide et on peut leur faire emballer les cadeaux.  Donc ça arrive déjà emballé à la maison, les enfants risquent pas de les voir, c'est pas du papier de la maison (père noël)... et ça nous sauve le temps de faire ça.

CADEAU D'HOTESSE ou ÉCHANGE DE CADEAUX DU BUREAU
Ça prend des trucs passe-partout...  j'aime bien l'idée de l'assortiment de cactus. Il poura finir ses jours sur le coin d'un bureau et ça passe bien.  Sinon des affaires utiles que les gens s'achètent pas, mais sont heureux de renouveler.  Genre un ensemble de coutellerie! Il y en a dans les magasins de liquidation et c'est toujours utile. Un kit de serviettes de bain. Un drap de plage! Pratique pour ceux qui prennent leurs vacances dans le sud ou font du camping près d'un lac. Si vous avez une amie travailleuse autonome qui fait des massages, gâteaux, soins esthétiques, coiffure, etc... vous pouvez lui acheter un certificat cadeau et donner cela. Encore le principle du 2 en 1... votre ami est contente que vous lui apportez de la clientèle. Peut-être elle vous fera même un rabais! 

J'espère vous avoir inspirés un peu...   il reste que le meilleur cadeau c'est d'offrir mon roman ;) 

Saturday, October 22, 2016

La loterie, comment bien y jouer


Jouer à la loterie, quand on est économe, c'est contre-nature. Toutes les statistiques sont négatives. Au loto-max, On a une chance sur 28 millions de gagner un gros lot... peu probable que ça nous arrive. En fait, tout l'argent qui se dépense l'est à cause des quelques chanceux qui eux verront leur vie $'améliorer. Selon les études de Loto-Québec, les gens moins fortunés dépensent 5 fois plus d'argent en loteries que les plus riches. Est-ce parce qu'ils évaluent mal les statistiques ou bien parce qu'ils sont désespérés d'améliorer leur sort?

Notre comportement

Selon les experts du comportement, nous perdons l'intérêt à quelque chose quand on sent qu'on est sur une mauvaise lancée. Par exemple, si je vous demande de jouer à Quelques arpents de pièges, édition 1983.  Les références étant trop vieilles pour vous, vous ne serez pas capable de répondre aux questions et après 4 ou 5 questions compliquées ratées, vous allez demander de jouer à autre chose!  Par contre, si je vous demande comme jeu de lancer deux dés pour tenter d'obtenir une somme de 10.  Il est possible que le premier lancé vous donne 8, puis le deuxième 10 (yeah!!), le troisième 11 (arrggg, j'étais 'proche'!), le quatrième encore 11 (ça s'en vient je le sens! je vais souffler dessus pour porter chance!) , cinquième lancé 10!!  encore! encore! ... on veut continuer car on se sent bon, parfois on réussit, c'est encourageant! 

= Nous abandonnons moins rapidement un comportement qui aura été récompensé de façon intermittente et au hasard. 

Et c'est aussi vrai pour les animaux. En laboratoire, ils ont conditionné un pigeon à tourner sur lui-même pour se faire donner une graine à manger.  Au départ, si le pigeon tournait sur lui-même, on lui remettait au hasard une graine à manger. Le pigeon à associer le fait de tourner à droite ou à gauche sur lui-même avec la possibilité d'obtenir de la nourriture. En le maintenant dans un état de grande faim, les chercheurs ont pu le faire tourner 10 000 fois sur lui-même dans l'espoir d'avoir une graine. Le conditionnement est plus efficace lorsque les sujets sont en état de manque.  Vous manquez d'argent? Jouez à la loterie... oohhh j'ai mis 3$ et j'ai gagné 10$! Je vais réessayer...  et on apprend tranquillement à tourner sur soi-même pour loto-québec. 

Un coût énorme! 

Disons qu'on joue une combination au 6/49 à tous les tirages, car un jour les dates de fête de notre marmaille rapporteront quelque chose!

3$ (le billet) X 2 (y'a un tirage 2 fois par semaine) X 52 (nb semaines dans l'année) = 312$  X 60 ans (disons qu'on joue presque toute sa vie) = 18 720$

Si un ami gagnait une seule fois à la loterie, 18 000$. Vous seriez jaloux non? Vous le diriez autour de vous : "Je connais quelqu'un qui a déjà gagné 18 000$!!" ... Pourtant, vous pouvez en "gagner" tout autant en ne jouant pas ;)

Le compromis

Il reste que l'humain étant ce qu'il est, on préfère jouer de temps à autre pour "tenter sa chance" et s'assurer qu'on ne passe pas à côté de notre possible destinée de devenir subitement millionnaire! Je crois alors que l'ultime compromis est de ne jouer qu'à un seul endroit : le groupe de loto au travail.  Pourquoi? 
- On y regroupe les combinaisons de plusieurs joueurs donc pour le même montant d'argent, on a plus de chances.  (un tout petit peu)
- On ne vit pas avec le stress de l'idée que si le groupe gagne on sera le seul niaiseux à encore travailler, seul de surcoît! 
- Les collègues sont heureux qu'on embarque, ça améliore l'ambiance au bureau


Le coup fatal

Revenons à mon exemple précédant où je vous disais qu'en ne jouant pas du tout, vous seriez "gagnant" de 18 720$...  en fait, si je vous disais que vous pourriez gagner BEAUCOUP plus? Comment?

6$ (montant économisé de 2 mises de 3$ par semaine) X 52 semaines, qu'on investi dans un compte CELI donnant 3% d'intérêt annuel où on laisse se composer (on rajoute les intérêts au capital) X 60 années = 51 617.33$

Soit 18 720$ que vous avez placés à la banque au lieu de les donner à loto-québec...  et 32 897.33$ d'intérêts "gagnés"!! :D

Tentant n'est-ce pas?  C'est comme jouer à sa propre loterie! Épargnez dont votre argent c'est toujours gagnant! 

Friday, October 7, 2016

Pourquoi je n'achète pas les photos scolaires

À chaque rentrée scolaire, un avertissement arrive comme une annonce de catastrophe : " Demain, c'est la photo scolaire! Ne pas habiller l'enfant dans les tons de vert."


Pour moi, la photo scolaire n'est plus un engouement comme elle le fût jadis. La principale raison pour laquelle j'ai décroché; c'est que maintenant les photos sont prises devant une toile verte et la commande d'achat demande de choisir soi-même son background qui sera maladroitement photoshopé derrière l'enfant. Il me semble que LA chose que j'aimais de la photo scolaire, c'était que nous avions TOUS le même background! Je sais que le fond bleu avec les lignes de lazer roses, c'était ma 2ième année. Et j'ai un petit sourire lorsque je regarde cette photo de moi, car je sais que mes camarades de classe de l'époque ont tous ce même background qui nous unis à un lieu et une date. Maintenant que c'est n'importe quoi, quel est l'intérêt? La seule photo qui peut encore un peu réaliser cela est la photo de groupe avec le professeur.... mais maintenant même celle-là est photoshopée par une image fake de la façade de l'école, toute droit sortie du site web de la commission scolaire; beurk!


- La photo de groupe, ils nous la donnent.


De nos jours... on a tous DES appareils photos. Un numérique, peut-être même reflex, une sur chaque tablette, cellulaire, etc...  On prend des milliers de photos chaque mois.  On a fait un voyage juste avant la rentrée, on a pris 2500 photos... et des drôlement plus belles que celle de l'école!  Je suis bien capable le matin de la photo scolaire, de demander à ma fille de faire la pose devant le mur le plus propice de la maison et d'attraper ce moment. Question de la voir grandir dans le temps. Question d'avoir une photo de face bien cadrée pour ses inscriptions aux camps de jour!


Si on est pas bon photographe... on peut se payer une session en famille, genre pour Noël.  On aura du plaisir et on aura 60 poses à choisir (et non une qu'on choisit pas...).


C'est juste 9$ ...


Oui, oui, c'est "juste" 9$ le plus petit forfait.  Mais c'est un 9$ que je pourrais économiser pour un voyage en famille à la place.  Car oui, 9$ de photo d'école X 2 enfants = déjà 18$ ... et ce sont ces petites dépenses-là qui font qu'à la fin de l'année vous vous demandez pourquoi vous avez pas 5000$ pour un voyage. 


On peut quand même voir la photo... on peu scanner le preview ou faire un print screen et le découper du preview en ligne, le partager sur Facebook avec la famille étendue et ils ont ainsi vu la photo sans avoir à la payer...


On est plus en 1980 où on développait le 24 poses une fois par année, après Halloween, pour faire en partir un nouveau à Noël.  On a des super bons appareils, on se prend en photo constamment...  la photo d'école est quelque chose qui pourrait être aboli à mon avis. Et ne me parlez pas de photo de garderie, svp, vous savez déjà mon opinion!

Sunday, August 14, 2016

La rentrée scolaire : être raisonnable

Mes conseils pour la rentrée...

Selon statistique Canada, les familles dépensent en moyenne 700$ par enfant à la rentrée scolaire. #gasp!  Quoi? Seulement pour le matériel de la rentrée? C'est fou!! J'oserais peut-être dire que ce n'est pas normal? Voici quelques réflexions sur mon point de vue sur l'achats des effets scolaires :

LES VÊTEMENTS NE SONT PAS SUR LA LISTE SCOLAIRE

J'ignore d'où vient cette idée étrange que les enfants doivent aller à l'école avec des vêtements neufs? Je pense que c'est une invention de femmes qui sont accros au magasinage et qui se convainquent de ça pour obtenir du budget de leur chum. À défaut de pouvoir s'acheter une Xième blouse/paire de souliers, elles passent leur dépendance sur leurs enfants. Il faut essayer de se guérir de ça vraiment!! Achetez des vêtements seulement si vous en avez besoin. La paire de running shoes n'a pas survécu à l'été et s'est percée? Le pied a allongé subitement de 2 cm?  Fine, on va acheter une nouvelle paire pour le cours d'éduc...  mais si la paire de running de l'an passé fait encore...  bien ELLE FAIT ENCORE!!

LA PAPETERIE MAISON

Je vous recommande de créer dans votre maison une armoire ou un bac facilement accessible de "Papeterie". Quand l'année scolaire se termine, vider le sac d'école avec soin, en retirant les feuilles de duo-tang qui ne sont pas brisés. Les déposer dans l'armoire papeterie pour l'an prochain. On teste les crayons... ceux qui font encore vont dans la papeterie, ceux qui font mais qui ont l'air vieux on les garde pour la maison... ceux qui se meurent vont à la poubelle. On peut facilement réutiliser assez de choses pour n'avoir que la moitié ou le 2/3 de la liste à acheter l'an prochain.  Cette année nous avons réutilisé des cartables, duotangs, coffres à crayons, surligneurs, écouteurs, calculatrice, etc.  Certains cahiers d'écriture n'avaient que 4 pages d'utilisées. Je les ai déchirées avec soin et elle s'en servira cette année.

FAUT PAS VIRER FOU AVEC LES QUANTITÉS

Bon les profs seront peut-être pas contents que je dise ça mais...  4 gommes à effacer, c'est contre mes valeurs. J'en envoie 2, j'en garde une à la maison et ce sera ça. Si j'en donne plus elle va les perdre... et si c'est parce que le prof se fait une réserve dans la classe pour fournir les enfants en besoin... bien je ne suis pas généreuse au point de vouloir subventionner les autres, désolée. 24 crayons à mine?? come on...  j'en ai mis 12 dans son sac et j'ai gardé les 12 autres chez moi.

IDENTIFIER

Truc #1 : n'écrivez que le nom de famille!!  À moins que vous ayez un nom super commun et qu'il y en a plein dans la classe... mais c'est peu probable.  L'avantage de mettre que le nom de famille est évidemment de pouvoir facilement réutiliser les objets entre frères et soeurs. J'identifie des choses... mais pas tout. À la garderie, à la maternelle je ne dis pas...  mais à 8 ans, si tu ne sais pas reconnaître ton coffre à crayons tu as un méchant problème. J'identifie les choses qui de toute évidence peuvent être en plusieurs exemplaire dans la classe de façon identique (genre pot de colle), mais pas tout...  quand j'entends des parents qui écrivent le nom de leur enfant sur chaque crayons de couleur en bois... je juge. Je n'imagine pas la situation où ma fille aurait besoin de ça. Si elle échappe tout ses crayons par terre en même temps qu'un autre camarade?? il y a son nom sur la boîte... si elle échappe un crayon vert par terre, elle va le reprendre immédiatement ou sinon... même si elle le perd... c'est pas la fin du monde de perdre un crayon vert non?

PROMOS et CADEAUX

Évidemment, c'est bien de regarder les circulaires et accumuler les meilleurs prix. Une chose que j'aime faire, c'est regarder les meilleurs promos genre la boîte de prismacolor 60 crayons à 60% de rabais... je l'achète même si ma fille n'en a pas besoin et je la garde pour donner en cadeau dans les fêtes d'enfants où elle sera invitée. Il faut aussi regarder les petites annonces pour les articles plus chers (Ti-80) et les échanges de livres usagés. Amazon prime peut être intéressant pour les familles nombreuses, ou costco.

DURABILITÉ

Le sac d'école, ça vaut la peine d'investir pour en acheter un bon, si possible en cuir. On le réutilise chaque année et au besoin on le fait réparer chez un cordonnier. Nous avons acheté un super sac en voyages aux USA. Ah c'est un point ça... si vous faites un voyage en famille, vous pouvez profiter pour y acheter le sac d'école, la boite à lunch... qui deviennent en même temps des souvenirs de voyage utiles. Bref, ça fait 2 fois qu'on fait réparer le sac chez un cordonnier, pour changer la fermeture éclair puis pour solidier le fond. Ce sera cette année, sa 4ième année de service...

Bref, il faut dialoguer avec les enfants. Leur faire comprendre que la joie d'une efface et d'un pot de colle neuf est la même que d'avoir des vêtements neufs. La rentrée c'est une nouvelle année qui commence et c'est bien d'avoir des choses neuves, mais ça n'a pas besoin d'être tout. Ils ont des cours à tour de bras sur la pollution et le recyclage, c'est l'occasion de l'appliquer. Il faut emmener les enfants avec nous et se préparer au processus de leur dire non. C'est bon pour eux. Le réflexe doit être d'être fiers d'avoir pris soin de leurs choses et d'être des consommateurs avertis!

MAMAN

Selon une étude du site web RetailMeNot, les pères ont tendance à succomber plus facilement aux demandes des enfants… et dépensent 110$ de plus que les mères!! Alors c'est maman qui doit faire les emplettes de la rentrée...

Tuesday, July 5, 2016

Les bons comptes font les bons amis

En général, je suis contre de prêter de l'argent à des amis. Je ne parle pas de 40$ pour un souper au resto... mais de prêter 3000$ par exemple. Il y a plein de façon d'obtenir du crédit de nos jours. Si l'ami en question n'arrive pas à avoir 3000$ de prêt à la banque ou sur une carte de crédit... ou via sa propre famille... il me semble peu probable qu'il puisse nous rembourser un jour. Et c'est mettre à risque votre relation.


Se protéger d'abord


En avion, on nous explique de d'abord mettre le masque à oxygène sur nous-même avant d'aider qui que ce soit. Il faut être en bonne condition avant d'aider les autres et c'est le cas dans tous les domaines. Si prêter l'argent à ce proche pourrait avoir un impact sur votre dossier de crédit; oubliez ça! N'acceptez jamais de prendre une carte de crédit au nom d'un ami ou de devenir son endosseur. C'est beaucoup trop risqué. L'idéal serait d'avoir assez d'argent pour que le prêt soit presque invisible dans notre budget.


La famille


Les prêts d'argent entre parents et enfants sont beaucoup plus réguliers et compréhensibles.  Cependant, oubliez l'Omerta...  si vous prêtez à un de vos enfants, ne le faites pas en secret! Il faut en informer les autres enfants et expliquer les raisons et les conditions décidées.


Un document est nécessaire


Les écrits restent. Et en comptabilité ils sont même nécessaires. Il faut rédiger un document que les 2 parties signeront.  On y inscrit le montant prêté et pour satisfaire quel besoin. Il faut spécifier la fréquence et les conditions de remboursement, s'il y a des intérêts ou non, la date limite pour rembourser et la procédure en cas de défaut de paiement.


Si l'emprunteur déclare faillite, vous ne reverrez jamais votre argent. Si le prêt n'a pas été remboursé 3 ans après la date d'échéance et que vous n'avez pris aucun arrangement pour récupérer l'argent, le prêt est annulé. Les recours face aux mineurs sont quasi inexistant... à tenir en compte!   


Demandes raisonnables


J'ai dit plus tôt que je ne prêterais pas à une personne qui ne passe pas au crédit à la banque. Peut-être vous dites-vous que ça veut dire que je ne prêterais jamais? Rien de plus faux.  Il y a des situations raisonnables pour lesquelles j'aiderais un ami :


- Investir dans son entreprise qui est en démarrage
- Fournir une mise de fonds pour un prêt hypothécaire afin qu'il n'ait pas à payer l'assurance de la SCHL
- Aider temporairement une personne qui a des manques de liquidités suite à un arrêt de travail pour accident ou maladie
- Permettre à mes enfants d'emprunter sans intérêts.


Cas vécu : Lorsque j'ai voulu changer ma voiture, je devais emprunter. Quand mon père a su que je payerais des intérêts assez élevés sur mon prêt auto, il m'a dit d'oublier ça, qu'il me prêterait l'argent SANS INTÉRÊTS (merci papa!!). 

Monday, July 4, 2016

Éviter les décisions financières en état de fatigue!




Des chercheurs en neurosciences de Paris ont publié une étude sur les effets de la fatigue sur notre prise de décisions financières. Ils ont fait des expériences sur 50 volontaires. Pendant 6 heures, certains devaient résoudre des exercices complexes, d'autres des problèmes plus simples et d'autres jouaient ou lisaient à leur guise. Ils ont fait un IRM cérébral avant, au milieu et après l'expérience. Sporadiquement, les chercheurs interrompaient les candidats pour leur offrir une somme d'argent immédiate ou une somme plus grosse plus tard.


Conclusions


Les participants épuisés ont plus souvent opté pour la récompense immédiate, réagissant plus impulsivement. Scientifiquement, les IRM ont pu démontrer que les gens fatigués mentalement subissaient une baisse d'activité du cortex latéral préfrontal. Hors, c'est cette région du cerveau qui sert à réaliser des activités cognitives complexes telles que... analyser des choix financiers.


"Nos résultats démontrent un concept de fatigue neurale focalisée qui pourrait naturellement être induite par des situations de la vie réelle et avoir des répercussions importantes sur les décisions économiques."


Alors, si vous regardez votre compte en banque à la fin d'une journée de travail épuisante... vous risquez plus de vous dire "arff... j'ai bien mérité d'avoir congé de vaisselle ce soir! "  et dépenser au resto plutôt qu'économiser cet argent durement gagné pour faire vos vacances de rêves l'automne prochain.


Basé sur ces faits scientifiques...  les discussions sur l'épargne, les voyages, les rénos et les REEE des enfants...  faites ça à tête reposée!!

Tuesday, June 28, 2016

La caisse scolaire

J'ai inscrite ma fille à la caisse scolaire, car je crois que c'est un bon outil pour apprendre l'épargne. Elle y dépose son propre argent, remplit les feuillets de dépôt et met les enveloppes dans la boite à cette fin au secrétariat de l'école. Je trouve important qu'elle le fasse d'elle-même, qu'elle voit concrètement les pièces de monnaie quitter son cochon pour revenir comme un chiffre sur un bout de papier - l'état de compte mensuel.

 Les pièces changent de main

 Elle a réalisé au début, que la caisse, ce n'est pas un coffre-fort.  Un soir, elle a mis un 25¢ avec un motif spécial dans l'enveloppe et a dit : " Je serai contente de le revoir quand je retirerai mon argent quand je serai plus grande. "  Et alors on lui a expliqué que les pièces ne sont que des objets pour représenter un concept de valeur... que donc ce 25¢ sera comptabilisé à la banque et quasi immédiatement remis en circulation auprès d'un autre client. Qu'ils garderont dans les ordinateurs la trace qu'elle leur a prêté un 25¢ et que plus tard quand elle voudra retirer de l'argent, il lui donneront les pièces à leur disposition. Pas exactement celle-là.

 Les taux d'intérêts sont bas

 Lorsqu'elle a vu sur son état de compte une transaction de 17¢ elle a demandé ce que c'était... et on lui a dit que c'était l'intérêt que son argent avait fait. Sa réaction : "Moi je leur donne tout mon argent et eux me donne quelques cennes??? "  Et on a dû lui expliquer le miracle des intérêts composés et le fait que si elle avait gardé l'argent dans son cochon dans sa chambre, elle n'aurait pas eu ce 17¢.  Même si là ça semble presque rien... c'est à la longue que ça compte!!

 On fait tous des choix et on décide ce qui est sage

 Ils sont 18 dans sa classe et ils sont 2 à participer à la caisse scolaire. Je lui ai expliqué que certaines personnes n'aiment pas Desjardins ou préfèrent une autre banque.  Certains trouvent que c'est une forme de recrutement hâtif de clients qu'ils n'aiment pas encourager. Ce sont des arguments valables. Il y a aussi des enfants qui n'ont pas de sous pour X raisons. Il reste que c'est une réflexion de sa part sur les choix qu'on doit faire lorsqu'il est question d'épargner ou non et où , comment.

 Surprise! 

 Après cette première année dans le programme, ma fille a reçu aujourd'hui une enveloppe de Desjardins qui explique que puisqu'elle a fait des dépôts de façon assidue, pour l'encourager, ils lui ont remis une ristourne spéciale de 10$. Elle est heureuse. Elle est fière et nous aussi!

Wednesday, May 4, 2016

Mon expérience avec le microcrédit et Kiva

Il y a des petites choses qu'on peut faire et qui nous font du bien à l'âme, comme partager, donner, prêter. J'ai parfois besoin de sentir que je suis une bonne personne et pour cela je fais des gestes concrets et je fais le souhaite qu'ils sont bons. Mon expérience avec le microcrédit en fait partie.

C'est quoi le microcrédit?


Il y a des petits entrepreneurs ou artisans qui sont dans des situations incertaines, difficiles qui font en sorte qu'ils ne peuvent pas accéder aux prêts classiques dans les banques. Les banques ne veulent pas leur prêter de l'argent car ils ne leur font pas assez confiance d'un point de vue bancaire. Peut-être ce sont des gens qui n'ont même pas de compte de banque... qui vivent dans la brousse dans un pays du tiers-monde. Dans ces pays en développement, des gens veulent améliorer leur situation et développent des microprojets qui nécessitent un peu d'emprunt.

Le microcrédit nécessite plus d'employés, pour aller sur le terrain expliquer le concept, recruter des clients, faire un suivi serré des projets, trouver des prêteurs, etc. Ainsi les taux d'intérêts sont plus élevés que les emprunts standards bancaires.

Kiva
Il y a quelques années, je ne sais plus comment, je suis tombé sur le site de Kiva.org. Participer n'étant pas très exigent, la curiosité embarquant, j'ai décider de me lancer pour l'essayer et jauger par moi-même de la bête. Kiva est un organisme à but non lucratif qui se met au-dessus des institutions de micro finance pour faire le lien entre elles et des internautes qui veulent bien prêter un peu d'argent. Kiva vit des dons des internautes et de partenariats avec des entreprises.

Comment ça marche?
Des institutions de microcrédit vont sur le terrain et dénichent des gens qui ont des microprojets à financer. Et là un peu comme un kickstarter, ils viennent mettre une fiche sur le site de Kiva pour présenter l'emprunteur avec sa photo, une description du projet qu'il veut faire, pourquoi, dans quel
pays, etc... et surtout combien il veut emprunter et en combien de temps il prévoit rembourser.


Le simple internaute n'a qu'a se créer un compte sur le site de kiva, on peut l'associer à notre
facebook. Les prêts d'argent se font par tranches de 25$. C'est donc le minimum à prêter pour entrer dans l'aventure. Il faut avoir un compte paypal et avec se dernier on transfère 25$ sur son profil kiva.


L'étape suivante est de choisir un projet à financer!  C'est amusant... on peut chercher par pays, sexe, secteur d'activité, etc...  Personnellement, j'aime varier les pays et les types de projets, mais aussi, j'aime choisir un projet qui est presque financé au complet, ainsi je n'ai pas à attendre trop longtemps pour que le processus se mette en branle et que je sois remboursé.


Ainsi quand assez de prêteurs ont choisi le projet pour le financer, l'argent est prêtée et des remboursements mensuels débutent. Chaque fois, on reçoit un courriel pour nous informer qu'une petite partie de notre 25$ est revenu dans notre compte. Un email comme celui-ci :




Parfois en cours de route, on reçoit un message informatif sur le projet. Quelque chose comme : "Elizabeth a acheté assez de matériel pour débuter la production de ses colliers et prévoit le mois prochain se munir d'un ordinateur." C'est touchant.


À la toute fin, on reçoit un avis que les remboursements ont été complétés. Si jamais la personne n'aurait pas été en mesure de tout rembourser comme prévu, c'est là qu'on en est informé mais c'est très très rare. Kiva est à but non lucratif et ne donne pas d'intérêts sur notre argent pour l'avoir prêté. C'est plus quelque chose qu'on fait comme de l'aide humanitaire...


Alors on a à nouveau 25$ de disponible dans notre compte Kiva. Deux choix possibles : reprendre notre 25$ en se le transférant sur son paypal ou le prêter à nouveau sur un autre projet!


Mon historique Kiva
J'aime bien Kiva! J'ai prêté mon premier 25$ en juin 2009. Depuis je l'ai toujours laissé à l'intérieur du processus Kiva et j'en suis actuellement à mon 10ième prêt! Il m'est arrivé une seule fois que le prêt ne soit pas remboursé entièrement, il manquait 2.50$. J'ai donc ajouté ce montant à mon profil pour continuer et prêter encore 25$. C'est peu en 7 ans :)


On peut voir ici les 10 projets que j'ai aidé à mettre en oeuvre :




Vous voulez essayer?
Si je vous ai donné envie d'utiliser aussi Kiva, je vous invite à le faire via mon lien pour inviter des amis. Ça ne me donne absolument rien à part la joie de voir combien de personnes j'ai pu recruter et combien de prêts ils ont fait :)
https://www.kiva.org/invitedby/mystick

Monday, April 18, 2016

L'avenir des voitures

Disons-le, on paye beaucoup trop pour des voitures. C'est un immense poste de dépense pour une famille et après tout on s'en sert très peu. Cet objet est au repos 94% du temps en moyenne. Sitôt est-elle achetée qu'elle perd un tiers de sa valeur... C'est un gouffre sans fin de dépenses, des pneus, immatriculation, assurance, entretien, etc... En plus, au lieu de réduire au maximum le coût, la majorité des gens achètent quelque chose d'inutilement gros et dispendieux. On veut du confort... c'est un objet de statut social... qui ne juge pas les autres parents dans le stationnement de la garderie selon le véhicule conduit?


Achetés à crédits, ces véhicules s'abreuve d'essence qui n'est pas donnée...  mais quel est l'avenir des voitures? Quand j'ai commencé mes études en informatique, les professeurs nous prédisaient que l'avenir de l'informatique serait dans le "nuage"...  que l'appareil utilisé, ordinateur ou téléphone (on ignorait qu'il y aurait des tablettes) serait une coquille vide pleine de mémoire vive qui ne servirait qu'à se connecter à Internet.  De là, dans le nuage, on trouverait les logiciels, nos données, tout. Je me rappelle avoir dévisagé le professeur. Vraiment? On va retourner à des "dump terminals"? Des machines vides qui se connectent à quelque chose de plus gros?  ...  ils avaient raison. C'est ce qu'on fait aujourd'hui. Pourquoi avoir raconté cela? C'est que je vis la même chose aujourd'hui en lisant les articles des chroniqueurs sur les voitures...  L'avenir des voitures; c'est qu'on en possèdera pas!
Hey oui... après avoir tant dépensé pour avoir NOTRE voiture, pour SE gâter et montrer comment on est HOT... L'avenir est à autre chose.


Dans l'avenir, on prendra notre téléphone pour se réserver une voiture. Il y aura des voitures qui se conduisent toutes seules à louer selon notre besoin. Sitôt la commande passée, une voiture robot se dirigera chez nous et on embarquera dedans. On donnera à l'ordinateur de bord notre destination et la voiture s'y rendra toute seule pendant qu'on fait autre chose... Comme texter. Dormir. *insérer ici ce que vous aimeriez faire*


Un genre de taxi sans chauffeur. Et quand on y réfléchie, c'est tellement mieux. Ça prendrait beaucoup moins de véhicules. Beaucoup moins de stationnements. Moins de pollution. Probablement seront-elles électriques, à énergie solaire même? Beaucoup moins cher.


Tesla Model S
Tesla a déjà sur la route des voitures avec un pilote automatique. Une voiture électrique, silencieuse. Ils ont mis tellement de bornes de recharge aux USA qu'elle peut se rendre partout sans problème. L'autopilote fait une carte mentale de ce qui l'entoure. Il conduit prudemment entre les voitures. Il est connecté via satellite à toutes les autres Tesla sur la route et ensemble, accumule des données sur leur conduite et apprennent à être de meilleurs conducteurs. Pour l'instant l'autopilote a encore besoin d'une intervention humaine pour sortir de l'autoroute et faire un virage dans une intersection en ville. Mais dans un avenir rapproché, ce ne sera plus nécessaire.


Renault Twizy
Le constructeur automobile français Renault débarque enfin au Canada avec sa petite Twizy 45. C'est un petit véhicule électrique genre d'hybride entre une voiture et un kart de golf. Limitée à 45 km/h, dans certains pays d'Europe cette bagnole peut être conduite par un jeune de 14 ans sans permis!! (ce ne sera pas le cas ici) Qu'est-ce qui est spécial avec la Twizy. Évidemment, c'est pour une conduite de courte distance en ville...  mais regardez le modèle d'affaires...  on ne l'achète pas, on la loue! 99$ par mois avec un contrat de 3 ans, IMMATRICULATIONS ET ASSURANCES INCLUSES!! Une aubaine pour un petit fleuriste à Montréal ou tout commerce de courtes livraisons du genre.


Peut-être que nos véhicules actuels seront les derniers ou avant-derniers que nous posséderons. Les derniers à essence du moins.

Monday, April 4, 2016

La procuration

Il y a des choses moins drôles dans la vie... comme devoir prévenir une perte d'autonomie. Si pour x raisons, que vous soyez trop vieux ou parti pour longtemps à l'étranger, il peut être utile d'avoir une procuration pour qu'une personne de confiance continue la gestion de vos avoirs. Possible que vous vous dites que ça ne vous concerne pas... tant mieux, mais qu'en est-il de vos parents vieillissants? Peut-être votre mère devenue veuve ne veut plus s'inquiéter de payer ses comptes et faire ses impôts et préfèrerait grandement que son enfant s'en occupe à sa place...  Vous seriez alors les deux en paix de savoir que tout est en ordre.


C'EST QUOI UNE PROCURATION?


C'est un contrat par lequel vous désignez une autre personne pour agir à votre place dans l'accomplissement d'actes juridiques. Cette personne peut être un membre de votre famille, un ami ou même un professionnel comme un notaire ou un comptable. On comprend immédiatement que ce doit être une personne honnête en qui vous avez confiance. Le document n'a pas de date de limite, il se termine quand le mandat est exécuté si c'est une procuration spécifique, quand vous le décidez ou lorsque le mandataire (votre personne de confiance) décède ou est devenue elle-même inapte.


OUAIS, MAIS J'AI DÉJÀ UN MANDAT EN CAS D'INAPTITUDE QUE J'AI FAIT EN MÊME TEMPS QUE MON TESTAMENT....


Bien premièrement, c'est pas la même chose. Le mandat en cas d'inaptitude autorise à administrer les biens oui, mais surtout à prendre soin de la personne, notamment avec des décisions sur la santé. Mais surtout, il ne prend effet que lorsqu'un tribunal a fait la preuve que le mandant est inapte. Voilà le problème... si vous ne pouvez ou ne voulez pas administrer vos biens pour vos raisons personnelles mais que vous n'est pas officiellement pas un tribunal inapte...  votre mandant EN CAS D'INAPTITUDE ne vous sera pas utile à permettre à quelqu'un d'autre de gérer vos biens.


Deuxièmement, si vous êtes inaptes, il y aura un délai avant que le mandat en cas d'inaptitude s'applique. Il faut attendre qu'un tribunal soit disponible, étudie le dossier et confirme que vous êtes inapte.  Entre-temps...  qui aura accès à vos comptes et payera les factures???  Si vous n'avez pas de compte conjoint... personne ne pourra le faire et vous accumulerai des intérêts et du mauvais crédit. Sauf si vous avez une procuration...  Alors cette personne pourra immédiatement prendre action.


QUEL TYPE PRENDRE ET OÙ?


La procuration bancaire permet au mandataire de retirer de l'argent de vos comptes pour payer vos dépenses courantes. Pour en obtenir une, il faut aller ensemble à la banque et signer le formulaire prévu à cet effet. C'est gratuit. Prenez rendez-vous!

La procuration spécifique limite le mandataire à faire une ou des tâches très précises. Par exemple, collecter les loyers de votre bloc appartement à votre place. Parfois, les organismes ou entreprises ont déjà des formulaires à cet effet, comme par exemple, à la SAAQ, vous pouvez remplir un formulaire pour qu'une autre personne que vous vende à votre place votre voiture. C'est une sorte de procuration spécifique.

La procuration générale est utile si vous êtes loin de chez vous pour une longue période. Selon votre choix de simple ou pleine administration, le mandataire pourra soit conserver et entretenir vos bien, soit tout faire ce qu'il veut! Il pourrait vendre votre maison! Une générale avec pleine administration peut être très dangereuse entre les mains d'une personne malhonnête...

On peut rédiger soi-même sa procuration (sous seing privé). Il faut y écrire votre nom et celui du mandataire, ce que vous lui accordez de faire et signer. C'est encore mieux, mais pas obligé, de faire signer 2 témoins. Il y a des exemples sur le site web du ministère de la justice. Ensuite il est bien de la faire assermenter, par exemple à l'hôtel-de-ville ou à votre banque.  Encore mieux que cela c'est de la faire faire par un notaire, mais les frais sont plus élevés, environ 250$.

Saturday, April 2, 2016

Sauver de l'argent en se faisant des réserves de nourriture

Je suis fan des réserves de bouffe. Je ne parle pas ici du couponing. Je parle de se construire une réserve d'aliments à longue conservation à la maison afin de faire des économies. J'ai dédié une pièce à cet effet dans mon sous-sol, on y trouve un second réfrigérateur, un grand congélateur tombeau de 23 pieds cubes et plusieurs étagères métalliques. Évidemment, ce n'est pas une option si on vit dans un petit appartement...

ÉCONOMIES DE TEMPS

Quand on a déjà tous les ingrédients de base en quantité à la maison, on peut se permettre de n'acheter que les produits frais dans son épicerie hebdomadaire. C'est beaucoup moins long quand on ne doit acheter que des fruits, légumes, produits laitiers et viande! Quand on optimise son congélateur, on peut même se permettre de sauter une semaine d'épicerie et ainsi sauver temps et argent sur le budget du mois. On passe le vieux stock et on se fait plaisir en regardant son solde de compte.

Si on achète les produits de lessive, litière, papier de toilette et autres chez costco ou encore mieux dans un magasin de liquidation des produits costco...  on profite de la présence du mari et ça empêche de devoir transporter des produits lourds ou encombrant lors des petits emplettes de semaine.

ÉCONOMIES D'ARGENT

En ayant moins de choses à acheter, on peut devenir sensible aux promotions. Par exemple, je n'achète jamais une conserve de tomates au plein prix. Quand je vois une grosse promotion, je vais acheter à la fois 12 conserves et re-stocker à la prochaine promotion. Il y a des cycles dans les rabais, certains produits particuliers sont en rabais à certains moments précis, comme les dindes un mois avant Noël, les ailes de poulet avant le super bowl ou le sucre et vinaigre à l'automne au temps des cannages!

La plus grande liberté dans le budget d'achats de denrées de base permet de profiter de promotions du genre de celles de Jean Coutu comme obtenez une carte cadeau de 20$ à l'achat de 75$ de presque tout en magasin. J'attends toujours ce moment pour stocker sur les savons, shampoings et autres produits que j'achète en pharmacie. Je combine cela avec l'achat de produits qui se donnent bien en cadeau comme des parfums, savons de luxe, coffrets cadeau... que je garde en réserve pour les cadeaux à fournir à l'improviste lors d'une visite, fête d'enfant, cadeau pour professeur, etc...  J'obtiens alors ma carte cadeau de 20$... que j'utiliserai seulement à la prochaine promotion... donc la fois suivante, je choisis pour 75$ de produits, mais j'applique la carte de 20$ de la fois précédente et j'en obtiens une autre!

Acheter les gros formats permet souvent d'économiser aussi. Les cuisses de poulet en format familial lors d'un spécial... go up, on en achète pour 40$!!  J'emballe sous-vide en plus petit format et je congèle. On sauve beaucoup à faire les étapes de finition soi-même. Quand il y a un gros rabais de fromages, j'en achète tout plein et rendu à la maison, je les râpes moi-même, emballe et congèle. Rabais sur les poulets entiers? j'en prends plein à la maison je fais le boucher, on découpe ça en poitrine, cuisses, ailes et avec les carcasses on fait du bouillon maison!

ÉCONOMIES DE STRESS

c'est très rassurant de savoir qu'on peut survivre quelques semaines à la maison sans faire aucun achat. Si on est malpris pour x raison, au moins on pourra manger! On peut se faire plein de plats sans avoir à courrir pour chercher un ingrédient manquant... On a accès à beaucoup de diversité. Tout ceci m'enlève du stress.

Wednesday, March 23, 2016

Le budget fédéral 2016, mon résumé

Voilà, le premier ministre Justin Trudeau est à l'opposé total de son prédecesseur. Au lieu d'être sévère sur les dépenses, il préfère distribuer de l'argent en faisant le souhait qu'il servira à revitaliser l'économie. Prions tous ensemble que ce soit le cas. Puisque bien évidemment, même si on se réjouit en tant que parents de jeunes enfants de recevoir plus d'argent... il ne faut pas que ce soit aux dépends de nos enfants!!  La chose à plus sage à faire, serait de leur garder dans un REEE...
POUR LES PARENTS

en fait l'équipe Justin décide un peu de simplifier nos rapports d'impôts. Il y avait plein de petits crédits d'impôts par-ci,par-là, pour les familles et ça doit à chaque fois nécessiter une armée de fonctionnaires pour gérer tout ça. Alors on mets la hache dans la PUGE, le crédit d'impôt sur les activités sportives et artistiques et le fractionnement du revenu pour les familles. À la place, une simple allocation familiale NON-IMPOSABLE, versée mensuellement aux parents. En plus, cette allocation varie selon le revenu familal...  APRÈS REER! Donc si vos REEE sont déjà bien pleins (bravo!), la chose sage à faire pourrait être de prendre l'argent supplémentaire et la mettre dans vos REER... pour ainsi recevoir encore plus d'argent d'allocation l'année suivante! [bien sûr ici je suppose que vous n'avez pas des dettes à taux exorbitants... sinon c'est là que vous devez appliquer cet argent]

Notons toutefois que cette allocation ne sera pas indexée. Alors elle restera la même dans le futur et ne suivra pas l'inflation.

CAMPING

Pour fêter les 150 ans de la confédération, l'accès aux parcs nationaux sera gratuit en 2017!  Et restera gratuit pour les enfants par la suite!  C'est une bonne nouvelle pour les familles... petite sortie moins chère :)

POUR LES AÎNÉS TRÈS PAUVRES

Si vous êtes un aîné et que vous avez un faible revenu, vous receviez un "supplément de revenu garanti". Il sera bonifié. Aussi... ça paraît bien de dire qu'ils ramènent l'âge de la retraite de 67 à 65 ans.... sauf que cette mesure n'était pas encore appliquée donc c'est plutôt qu'il le feront pas.

LES PROFESSEURS

Nouveau crédit d'impôt pour eux de 150$ par année pour acheter des collants et autres matériaux de bricolage/déco/récompenses. C'est chouette, mais ça serait encore mieux si les profs n'avaient pas à acheter ça de leur poche... puis l'éducation c'est pas de juridiction provinciale??  Mais de toute façon pour avoir 150$ de crédit, il faut avoir dépensé 1000$ et il faut que la commission scolaire accepte de signer le papier pour y avoir droit... alors c'est peine perdue pour bien des profs. 

ÉTUDIANTS

Il n'y aura plus de crédit d'impôt pour études et manuels scolaires...  Alors si on a pas prévu profiter des prêts & bourses... bien il ne reste plus que le REEE. Ils ont décidé qu'aucun étudiant n'aura à rembourser ses prêts avant qu'il ne fasse 25 000$ de revenu annuel.

INVESTISSEURS

C'est le retour du crédit d'impôt de 15% si on investit à la FTQ et autres fonds du genre...  c'est mon papa qui sera content.

CHÔMEURS

Depuis genre toujours, il faut attendre 2 semaines avant de commencer à recevoir du chômage.  Là on passe ça à 1 semaine... je dois avouer que celle-là, je ne la comprends pas. Ça va coûter très cher à tous car ils vont devoir augmenter le montant pris sur nos salaires et pris à nos employeurs pour payer le chômage, alors on va toujours payer un peu plus pour réduire un 2 semaines qui était considéré une normalité... personne s'est jamais plaint de ça non? Aussi plus besoin d'accumuler 910 heures pour avoir droit au chômage, le nombre d'heures variera selon votre région. Il n'y a plus d'obligation d'accepter 
n'importe quel job dans un périmètre.

DIVERS

ils investissent en infrastructure... très lentement. 10% de la somme promise sur les 5 premières années... on semble se donner du lousse pour reculer.  

Des gros investissements pour les premières nations, enfin!  Il est grand temps que le gouvernement fasse sa part pour les aider à se revitaliser...  On veut investir en environnement, il me semble qu'on pourrait impliquer leurs philosophies ancestrales.
150 millions pour Radio-Canada... avec une épouse qui vient du milieu de la télévision, ça ne surprend pas ;) *air lousses pour Justin!*

Friday, March 11, 2016

3 petites questions

J'ai lu cet article de la section Money du Time.

Deux professeurs d'une école de commerce ont créés ces questions pour tester les connaissances des américains sur les finances personnelles. 

Les questions

1. Si vous conservez 100$ dans un compte d'épargne qui donne un taux d'intérêt annuel de 2%. Après cinq ans, combien d'argent aurez vous dans le compte si vous laissez l'argent y croître sans y toucher?
 (A) Plus que 102$
 (B) Exactement 102$
 (C) Moins de 102$

2. Imaginons que vous avez un compte d'épargne qui donne un intérêt annuel de 1% et que l'inflation est de 2% par an. Après un an, combien pourriez-vous acheter avec l'argent dans ce compte?
 (A) Plus
 (B) Autant
 (C) Moins

3. Vrai ou faux : Acheter des actions d'une seule société fournit habituellement un rendement plus sûr qu'un fond commun de placement d'actions.

Dans un monde idéal où tous maîtriserait des notions de bases en finances, ce serait des questions très faciles. Cependant, plusieurs personnes n'arrivent pas à y répondre. Si c'est votre cas, je crois que vous devriez continuer de lire mon blog et ceux des autres afin de vous éduquer sur les finances... car le savoir est payant.

Les réponses : 1.A , 2.C, 3.Faux

Ces trois thèmes sont si importants pour comprendre les finances et s'assurer qu'on ne se sent pas victime de notre solde en banque. Comment l'argent peut travailler pour nous via les taux d'intérêts, comment l'inflation nous impacte et comment la diversification réduit le risque.

Les chercheurs ont découvert que les gens qui comprennent plus les finances investissent dans des placements plus compliqués qui leur rapportent plus d'argent. Ces gens aussi évitent d'accumuler des dettes sur les cartes de crédit, détectent mieux les tentatives de fraude à leur égard, épargnent mieux pour leur retraite. Prendre un partie de votre temps pour vous éduquer sur les finances (ce que vous faites si vous lisez ce blog...) est une bonne décision.

Wednesday, March 9, 2016

Investir dans les souvenirs


Je vais essayer de vous convaincre de quelque chose et sacrebleu par chance, j'ai une étude scientifique pour appuyer mes propos.


Arrêtez de vous gâter avec des objets et gâtez-vous d'expériences!!


L'argent est mieux investi dans des expériences tout simplement parce qu'elles nous rendent heureux plus longtemps. Bon là ce n'est pas une règle qui s'applique à tout et individuellement on a des parcours de vie qui font en sorte que certains achats matériels sont géniaux, mais en règle générale, une expérience est plus enrichissante.


En 2014, des chercheurs de psychologie de l'Université Cornell ont démontré que la satisfaction des consommateurs étaient plus grande pour les dépenses reliées aux expériences que celles pour les objets. Autant à court qu'à long terme. L'étude a révélé que lorsqu'on décide de dépenser pour un bien matériel, on est d'abord plus convaincu que ce sera de l'argent bien dépensé que lorsqu'on paye pour une expérience (spectacle, voyage, formation, tournoi sportif, etc...). Cependant, deux semaines plus tard, on est plus satisfait de l'expérience.... et un mois plus tard encore plus... et probablement dans 10 ans aussi. 


Plus on raconte, plus on embellit et on se croit


C'est qu'une expérience on en parle. On raconte notre voyage à Wildwood. On hésite même pas à le détailler. On le replace dans toutes les conversations aussitôt que ça peut être un temps soit peu pertinent. Chaque fois, c'est encore plus magnifique, plus beau, plus génial voyage que la fois qu'on l'a raconté avant. Pourquoi on se sent aussi libre de parler d'une expérience comme le super concert qu'on a été avec notre cousine? Parce qu'on sent que ça ne se compare pas. Notre interlocuteur n'aime peut-être pas ce type de musique, mais tu peux quand même lui expliquer comment le stage était super et la bière bonne. En plus, il n'y était pas. Donc tu peux en rajouter un peu et il ne le saura pas.
Il y a une chose que vous ne savez peut-être pas, c'est que lorsqu'on demande à notre cerveau de se rappeler de quelque chose... le cerveau il ne se rappelle pas vraiment de l'original. NON !  C'est pas comme ça que le cerveau fonctionne.... Le cerveau il va se rappeler de la dernière fois que tu t'en aies rappelé. Donc... nos cerveau finissent par faire du téléphone arabe avec lui-même! Alors si on embellit un peu l'histoire chaque fois qu'on la raconte...  bien 15 ans plus tard, on ne se souviendra plus de tout, juste de ce qu'on a raconté qui est vraiment méga génial. Et ça a pour effet d'avoir l'impression qu'on a bien fait de payer pour aller là.

Parler d'un achat matériel... c'est plus touché. Si tu dis que tu t'es acheté un nouveau cellulaire... un S4! Va toujours avec un geek pas loin pour te dire que tu aurais dû acheter autre chose à la place, ou attendre l'autre modèle qui sort dans 2 mois. Il va te dire que tu as payé trop cher... que tu aurais pu en avoir un moitié prix sur ebay ou autre patente du genre! Les gens compare leurs achats... connaissent les prix et viennent pèter ta balloune...  par contre ils peuvent pas vraiment savoir si le chalet de ta grand-mère est plus hot que celui de leur oncle...  ce bon doute fait du bien. Ne serais-ce que pour avoir raison des fois.


Quand on se compare... on ne se console pas toujours


Et même quand on achète un bien... c'est facile de comparer. Est-ce que je prends la paire de botte jolie mais un peu serrée au pied droit ou je prends celle ben chaude avec des maudits lacets? La première est 40$ moins chère... Après une semaine à les porter, on risque de regretter d'avoir choisi celles-là au lieu des autres. Ça arrive plus rarement qu'on regrette d'avoir pris
Cayo Coco au lieu de Acapulco. C'est pas vraiment comparable.


En plus, on s'habitue vite aux objets... Nos nouvelles bottes, après 2 semaines sont devenus nos bottes tout court. On n'y pense pu vraiment après 2 mois. Tandis que le cours de baladi... on y repense à chaque fois qu'on entend une chanson arabe!


CV


On a beau avoir la plus belle maison du quartier, la plus belle voiture, le dernier modèle de iPad... Ça ne donne pas des compétences tangibles pour améliorer qui on est, ce qu'on peut faire.  Un voyage, une formation, de la culture générale... ça peut aider à se faire démarquer dans une entrevue d'embauche.  Pis ça fait des maudites belles photos sur instagram et des beaux posts sur Facebook ;)

Thursday, March 3, 2016

La finance islamique

Article un peu différent aujourd'hui...  j'aimerais vous parler de la finance dans l'islam. Je ne prétends pas avoir une quelconque expertise dans le sujet, mais parce que j'ai une grande curiosité pour tout, je m'y suis intéressé le temps d'une pause repas.

Alors voilà, il semblerait que le Coran dicte des conseils sur les échanges monétaires qui mettent plusieurs musulmans dans une situation de casse-tête face à nos institutions bancaires occidentales. Ils ont une vision du capital et du travail différente.  Tout produit financier comportant des intérêts est banni par la charia, comme les investissements en lien avec le sexe, le porc et l'alcool.

Un peu d'histoire et de principes

À l'époque du Prophète, existait le ribaa : si l'emprunteur faisait un défaut de paiement, il devait rembourser au prêteur une somme plus élevée que l'emprunt initial, un intérêt élevé. Ceci mettait pratiquement en esclavage des emprunteurs et le Prophète a voulu interdire ces pratiques qui maltraitait des gens.

Le Coran déclare donc illégal l'intérêt : " [...] Cela, parce qu'ils disent : 'Le commerce est tout à fait comme l'usure' alors qu'Allah a rendu licite le commerce, et interdit l'usure. " Coran 2:275

Pour expliquer le verset un hadith (ordre du Prophète) expose les règles d'un commerce légal se basant sur six produits ribawi :  l'or, l'argent, le blé, le froment, les dattes et le sel. Un échange d'un même produit blé contre blé, sel contre sel avec un avantage pour un des échangeurs est interdit. Ce doit être un simple échange. Par contre il est permis si on échange des produits différents comme de l'or contre des dattes.

On peut déduire que l'échange de monnaie, du $ contre du $ ne peut pas permettre à un parti s'enrichisse de la transaction. C'est haram (illicite). Impossible donc de faire des prêts, du crédit bancaire ou des hypothèques...

Comment font-ils alors?

Supposons que Ahmed veut acheter une maison mais n'a pas la somme nécessaire. Il va approcher une banque islamique qui va analyser son projet et accepter par exemple de l'aider. La banque achète la maison puis la revend à Ahmed à un prix majorité d'une commission. On échange donc pas de l'argent pour de l'argent mais une maison pour de l'argent, c'est permis.

C'est ben théorique et au final c'est pas mal la même chose me direz-vous? On dirait oui...  sauf que la banque doit au départ posséder tout le capital qu'elle prête et a plus de risque.

Pourquoi ça m'intéresserait?

Il n'y a pas de banque islamique au Québec, seulement quelques coopératives financières montréalaises qui aident les musulmans à acheter des maisons de la façon citée plus haut. La communauté musulmane a des liquidités sur leurs comptes courants qui au mieux dorment ou au pire quittent le pays pour leur pays d'origine, finançant une banque en Arabie Saoudite par exemple. L'argent quitte le Québec alors qu'il aurait pu servir le bien commun...


Wednesday, March 2, 2016

Comment répartir son épargne (c'est aussi comment utiliser son retour d'impôts...)

Voilà, vous avez décidé d'épargner, de faire en sorte que votre argent vous serve à vous-même au lieu de servir à enrichir les autres (magasins, restaurants, etc...)


Mais voilà, les quelques dollars que j'ai, je devrais les mettre où? Suis-je mieux de rembourser mon prêt étudiant ou de prendre un REER ?  ou un CÉLI?  ...  chaque situation est particulière, mais j'ai tenté de dresser les grandes lignes de la majorité et de mettre tout ça sous forme d'un graphique simple.




Voici l'ordre dans lequel je vous propose de faire les choses.
1. Se créer un fond d'urgence...   j'ai fait un tableau parfait...  on peut y aller avec parcimonie...  Disons que le fond d'urgence vous pouvez au départ dire qu'il couvrira un mois, puis 2, puis 3 jusqu'à l'idéal de 6 mois.   Par mois on considère le coût de tout ce que vous payez dans un mois qui est primordial, que vous ne pouvez pas reporter.

2. Le régime de retraite de l'employeur...  pour ceux qui ont la chance d'en avoir un. Je parle ici d'un régime où l'employeur ajoute sa propre part.  Du genre vous mettez 5% de votre salaire et l'employeur ajoute le même montant (ou un peu moins...).  Bref qu'il soit généreux ou pas, on parle ici d'un cadeau en argent!  S'il y a aussi un programme d'achats d'action, on y participe aussi!  Idéalement, au maximum que vous avez le droit pour les deux. Pour les actions, je ferai un autre article sur le sujet...

3. Rembourser ses dettes...   surtout si le taux d'intérêt est très élevé! L'idéal si vous avez une carte de crédit avec un montant à payer qui traîne + un prêt auto + un prêt personnel + etc....   essayez de contacter votre prêteur hypothécaire et de voir avoir lui s'il serait possible d'augmenter votre prêt hypothécaire pour que vous puissiez rembourser tout ça et n'avoir plus qu'une hypothèque à payer. Vous aurez  un bien meilleur taux et vous vous sentirez en contrôle.  C'est beaucoup moins décourageant de n'avoir qu'une chose à rembourser. Ça donne aussi plus rapidement une vision globale de votre situation financière. 

4. REEE
Je vais faire une publication sur ce sujet mais dites vous juste que drette en partant le gouvernement vous donne 30% de rendement en cadeau sur ce que vous y mettez... wow. On vise 2500$ par enfant par an pour avoir le maximum.

5. REER / CELI
Dans l'idéal, faudrait réussir à en mettre dans les 2.  Mais disons que si cette année vous avez peu de revenus car vous êtes aux études ou en RQAP ou sur le chômage, etc...  bien il est fort probable qu'il est mieux de prendre un CELI.  Car les 2 font en sorte que les intérêts sont à l'abri de l'impôt. Le REER lui c'est un report d'impôts.  Quand vous reprendrez votre argent, vous devrez payer de l'impôt.  Car si en ce moment vous avez un taux d'impôts très bas...  si vous prenez un REER et que le jour que vous retirez l'argent votre taux d'impôt est élevé...  bien c'était pas très logique comme décision.

6. Rendu au point 6 vous êtes vraiment bon. Ça veut dire qu'il vous reste qu'une hypothèque à rembourser...  on lâche pas!

7. Vous n'avez plus de dettes. Vous avez pris votre max de REER et votre max de CELI...  alors je pense que vous n'avez plus trop besoin de conseils ;)